Cách thức hoạt động của một khoản thế chấp
Cách thức hoạt động của một khoản thế chấp
Thế chấp là gì? Vay thế chấp là một hình thức cho vay đặc biệt được sử dụng để mua nhà. Hầu hết mọi người không có tiền mặt để mua nhà, vì vậy họ phải vay ngân hàng. Họ trả lại khoản vay trong một thời gian dài bằng cách thanh toán mỗi tháng. Ngân hàng kiếm tiền bởi vì họ tính lãi cho khoản vay.
Các loại thế chấp Có một số loại thế chấp khác nhau. Sự khác biệt chính giữa các loại bao gồm thời hạn cho vay và cách tính lãi suất. Dưới đây là một số loại thế chấp chính:
Lãi suất cố định - Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định có cùng lãi suất 'cố định' cho toàn bộ khoản vay. Lãi suất không bao giờ thay đổi. Bạn có thể nhận các khoản thế chấp lãi suất cố định trong các khoảng thời gian khác nhau. Độ dài phổ biến nhất là 10 năm, 15 năm và 30 năm. Khoảng thời gian càng ngắn, bạn trả hết tiền nhà càng nhanh, nhưng số tiền phải trả hàng tháng cũng sẽ cao hơn.
Tỷ lệ có thể điều chỉnh - Các khoản thế chấp theo tỷ lệ có thể điều chỉnh thường được gọi là ARM. Lãi suất của các khoản thế chấp này có thể thay đổi theo thời gian. Nói chung, lãi suất khởi điểm đối với ARM thấp hơn lãi suất thế chấp cố định, nhưng nó có thể tăng nhanh nếu lãi suất tăng.
Thế chấp bằng Balloon - Loại thế chấp này có lãi suất thấp trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó số dư còn lại của khoản vay sẽ đến hạn thanh toán. Điều này rất tốt cho những người có kế hoạch bán nhà sau một thời gian ngắn.
Gốc và lãi Có hai phần chính của thế chấp: gốc và lãi. Tiền gốc là số tiền đã vay để trả căn nhà. Tiền lãi là khoản thanh toán cho ngân hàng để vay tiền.
Mỗi tháng bạn phải trả một số tiền gốc và một số tiền lãi. Khi bắt đầu khoản vay, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng sẽ được tính lãi. Theo thời gian, số tiền gốc sẽ được trả dần và khi kết thúc khoản vay, phần lớn số tiền phải trả hàng tháng sẽ chuyển sang tiền gốc.
Vốn chủ sở hữu nhà Số tiền của căn nhà mà bạn sở hữu (so với số tiền mà ngân hàng sở hữu) được gọi là vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và bạn vẫn nợ ngân hàng 200.000 đô la, thì vốn chủ sở hữu nhà của bạn là 50.000 đô la.
Tài sản thế chấp và Tịch thu tài sản Một phần quan trọng của thế chấp là tài sản thế chấp. Ngân hàng chỉ đồng ý giao cho bạn số tiền lớn như vậy vì nhà của bạn được coi là tài sản thế chấp. Điều này có nghĩa là nếu bạn không thanh toán hàng tháng, ngân hàng có thể nắm quyền sở hữu nhà của bạn. Điều này được gọi là tịch thu tài sản.
Thanh toán hàng tháng Mỗi tháng bạn thanh toán khoản thế chấp của mình. Như chúng ta đã thảo luận ở trên, khoản này bao gồm một số tiền để trả gốc và một số lãi. Tuy nhiên, đây không phải là tất cả những gì được bao gồm trong khoản thanh toán hàng tháng. Có những thứ bổ sung được bao gồm trong nhiều khoản thanh toán thế chấp như:
Thuế - Có, bạn phải trả thuế cho ngôi nhà của bạn được gọi là thuế tài sản. Thuế bất động sản có thể là rất nhiều tiền. Thuế được thêm vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn vì ngân hàng muốn đảm bảo rằng bạn thanh toán cho họ.
Bảo hiểm Nhà - Bạn cũng cần bảo hiểm cho ngôi nhà của mình. Điều này bảo vệ bạn (và ngân hàng) nếu ngôi nhà của bạn bị cháy hoặc bị hư hỏng theo một cách nào đó.
PMI - Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể yêu cầu chủ sở hữu nhà phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Đây là biện pháp bảo vệ bổ sung cho ngân hàng nếu bạn không thể thực hiện thanh toán của mình.
Sự thật thú vị về thế chấp - Khoảng 38% người mua nhà trong năm 2013 đang mua căn nhà đầu tiên của họ.
- Tiền lãi trả cho một khoản thế chấp được khấu trừ thuế.
- Có khoảng 72 triệu chủ nhà ở Hoa Kỳ.
- Quy mô trung bình của một khoản thế chấp mới được thực hiện trong quý đầu tiên của năm 2014 là 280.000 đô la.
Tìm hiểu thêm về Tiền và Tài chính: Lưu ý: Thông tin này không được sử dụng cho tư vấn pháp lý, thuế hoặc đầu tư cá nhân. Bạn luôn phải liên hệ với một nhà tư vấn tài chính hoặc thuế chuyên nghiệp trước khi đưa ra các quyết định tài chính.