Tại sao điểm tín dụng miễn phí của bạn không phải lúc nào cũng tăng lên

Điểm tín dụng của bạn tạo ra sự khác biệt giữa việc được chấp thuận hoặc từ chối một khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay dành cho sinh viên—hoặc bất kỳ hình thức vay nào khác. Với nhiều công cụ trực tuyến để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí , không có lý do gì bạn không nên biết số có ba chữ số kỳ diệu. Nhưng những công cụ trực tuyến này chính xác đến mức nào? Dưới đây là những điều cần biết về sự khác biệt giữa điểm tín dụng miễn phí mà bạn nhận được trực tuyến so với điểm mà người cho vay sử dụng trước khi gia hạn hạn mức tín dụng (hoặc không) cho bạn.

Không phải tất cả các điểm tín dụng đều giống nhau

Bạn không chỉ có một điểm tín dụng. Thay vào đó, bạn có một số điểm tín dụng khác nhau đến từ các mô hình khác nhau (hoặc các phiên bản của mô hình) được sử dụng để tính mức độ tin cậy của bạn. Hầu hết các điểm tín dụng ở Hoa Kỳ đến từ một trong hai cơ quan chấm điểm: FICO và VantageScore.

Điểm miễn phí từ các trang web như Credit Karma hoặc TransUnion thường được tính bằng mô hình VantageScore. (Lưu ý: Khi bạn sử dụng dịch vụ điểm tín dụng miễn phí, mô hình tính điểm sẽ được liệt kê cùng với kết quả của bạn.) Tuy nhiên, điều mà hầu hết những người cho vay nhìn thấy là điểm FICO của bạn. Để làm cho mọi thứ trở nên phức tạp hơn, cả hai cơ quan tính điểm đều cập nhật mô hình của họ theo thời gian và những người cho vay khác nhau có thể sử dụng các phiên bản khác nhau của những mô hình đó.

Tất cả những điều này rút ra từ thực tế là khi bạn sử dụng một dịch vụ miễn phí để lấy điểm tín dụng của mình, rất có thể đó không phải là con số chính xác mà người cho vay sử dụng. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là điểm tín dụng miễn phí của bạn hoàn toàn vô dụng. Sự khác biệt giữa điểm VantageScore và điểm FICO của bạn không có gì đáng phải bàn cãi, miễn là bạn có cùng điểm tín dụng phạm vi .

Phạm vi điểm tín dụng của bạn là điều quan trọng

Điểm ba chữ số chính xác mà bạn nhận được sẽ tùy thuộc vào kiểu máy được sử dụng và điểm này có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào điều gì đó như một hoặc hai khoản thanh toán bị lỡ. Thay vì ám ảnh về con số chính xác, điều quan trọng nhất là phạm vi điểm tín dụng của bạn.

Chẳng hạn, đây là phạm vi điểm mà Credit Karma sử dụng:

• Nghèo: 300 đến thấp 600
• Khá đến tốt: Thấp 600 đến giữa 700
• Rất tốt và xuất sắc/đặc biệt: Trên giữa 700

So sánh điều đó với sự cố cho mô hình tính điểm FICO:

• Nghèo : 300-579
• Hội chợ : 580-669
• Tốt : 670-739
• Rất tốt: 740-799
• Xuất sắc : 800-850

Lý do duy nhất khiến điểm VantageScore so với điểm FICO của bạn sẽ ảnh hưởng đến bạn là nếu bạn có điểm cận biên—chẳng hạn, điểm nào đó ở mức thấp 600 có vẻ “tốt” đối với bạn nhưng “công bằng” đối với người cho vay của bạn. Điểm giới hạn có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc được chấp thuận cho khoản vay hay không.

Điểm mấu chốt

Điểm tín dụng miễn phí có thể không hoàn toàn chính xác, nhưng chúng vẫn là một công cụ hữu ích để hiểu vị trí của bạn với các chủ nợ. Chúng là một lựa chọn miễn phí để xem liệu có điều gì sai nghiêm trọng với hồ sơ tín dụng của bạn hay không hoặc để xem liệu bạn có điểm giới hạn mà bạn nên cố gắng tăng thêm một vài điểm trước khi thực hiện một số động thái tài chính nhất định hay không. Nếu bạn muốn nâng cao điểm số của mình, đọc thêm tại đây .